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Si quieres mejorar las condiciones de tu hipoteca y no sabes si se puede, tienes que saber que es posible. Si te encuentras en la provincia de Valencia o alrededores podemos ayudarte a encontrar las mejores ofertas en subrogación y mejorar las condiciones actuales que tienes con tu préstamo hipotecario.
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¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Si desconoces el significado de subrogar una hipoteca entonces lee esto:
No sabes lo que significa exactamente pero si sabes que es un trámite que podría mejorar las condiciones de la hipoteca que tienes en estos momentos, entonces en esta página vas a saber todo lo que necesitas saber para despejar todas tus dudas y tomar la decisión de si hacerlo o no.
Cuando se habla de subrogar una hipoteca nos referimos a cambiar sus condiciones. Esto se puede conseguir de dos maneras: con el cambio de titular o el traslado del préstamo de una entidad bancaria a otra.
Normalmente es una operación que la suelen realizar personas que quieren mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario. Este trámite no tiene por que ser una buena opción para todas las personas, sin embargo puede ser más atractivo para las que adquirieron una vivienda de 2013 a 2017 ya que en esos momentos los tipos de interés medios en las hipotecas se encontraban por encima del 3%.
Actualmente con las hipotecas de ahora podemos mejorarlas con este trámite en algunos casos porque algunas se encuentran sobre el 2%, y por tanto podamos mejorar sus condiciones. Todo es informarse y ver la situación actual de cada caso.
Este tipo de operación tiene sus ventajas y desventajas según el caso que tratemos o el tipo de subrogación que se haga. Si por ejemplo, realizamos la subrogación por cambio de deudor (cambio de titular), el nuevo titular no puede cambiar las condiciones de la hipoteca por lo que tendrá que asumir los tipos de intereses, comisiones y condiciones que el préstamo ya tenga.
Ventajas de subrogar una hipoteca. ¿porque hacerlo?
Ahora muy atento porque veremos una lista de razones por las que sería bueno mejorar tu hipoteca actual.
Mejorar las condiciones del préstamos de una hipoteca siempre es una buena elección, ya sea porque quieres ahorrar dinero, ampliar plazo o capital del préstamo. Si lo que buscas es generalmente lo que más solicitado esta, que es reducir la cuota de la hipoteca en Pisomasgastos un experto en hipotecas te acompaña en el proceso del trámite de la subrogación resolviendo tus dudas y encontrando la mejor oferta para ti.
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Ahorro en la cuota mensual de la hipoteca
No solo tiene por que ser ahorro, puedes ampliar el plazo de la hipoteca o el capital del préstamo. -
Cambio de interés
Puedes cambiar de interés de variable a fijo, reducir el porcentaje del interés diferencial o cambio de índice. Con esto ganas en seguridad. -
Ampliar capital
La razón por la que ampliar capital para muchos viene por la ventaja de disponer de más dinero para financiar proyectos -
Ampliar el plazo del préstamo
Si quieres terminar de pagar más adelante de lo que tenías previsto hacerlo -
Eliminación de cláusulas
Se podrían eliminar las cláusulas abusivas de tu banco llevando la hipoteca a otro banco. -
Eliminación de vinculaciones
Algunos bancos con la firma de la hipoteca obligan a cumplir unas condiciones de vinculación, como domiciliación de la nómina, recibos o contratación de seguros entro otras. Esto podría eliminarse con la subrogación. -
Sin comisión por cancelación
Con la Reforma de la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019 no hay que pagar comisión por subrogación.
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Nuestro servicio no tiene coste para ti, son las entidades las que nos pagan.
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Entidades con las que trabajamos para encontrar tu mejor oferta
Índice de contenidos
Desventajas de subrogar la hipoteca
En el caso de que la subrogación se haga por cambio de deudor (de titular), el nuevo hipotecado tiene que asumir unos gastos que se incluyen en la hipoteca, como la comisión de apertura (solo en algunos casos), gastos de tasación, notaría, gestoría, los gastos por modificación de inscripción en el registro de la propiedad.
El nuevo titular no podrá modificar las condiciones que tiene la hipoteca, por lo que si busca una hipoteca con otras condiciones sería conveniente buscar una nueva a su medida.
Gastos por subrogar una hipoteca
Cabe destacar que existen dos tipos de subrogación:
- La subrogación por cambio de deudor: cambio de titular de la hipoteca.
- La subrogación por cambio de acreedor: la hipoteca se lleva a otra entidad en la que tenemos mejores condiciones.
Si lo que buscamos es mejorar las características de la hipoteca pero siguiendo nosotros como titulares, entonces tenemos que optar por la subrogación por cambio de acreedor. En la actualidad con la reforma de la Ley de Crédito Inmobiliario 2019 los usuarios de hipotecas no tienen que pagar comisión por subrogación de hipoteca, pero si tienen que hacerse cargo de una serie de gastos:
| Gastos de subrogación por cambio de acreedor | |
| Honorarios del notario | Entre el 0,2% y el 0,5% |
| Gastos de gestoría | Entre 200-500 € |
| Inscripción en el registro de la propiedad | No más de 100 € |
| Tasación del inmueble | El valor de este procedimiento oscila entre 200-400 €. |
Requisitos para subrogar una hipoteca
Actualmente son muchos los que buscan una mejor oferta para llevar a cabo una operación de subrogación de hipoteca, y trasladar el préstamo de un banco a otro mejorando las condiciones, especialmente para bajar el interés y pagar menor en la cuota mensual.
Es importante saber que no todos los que disponen de hipoteca pueden beneficiarse de este procedimiento, ya que las entidades no van a asumir deudas de clientes si no cumplen con ciertos requisitos que son 3 básicamente. Estas son las tres condiciones que exigen las entidades para todo aquel que quiera hacer la subrogación:
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Tienes que llevar varios años pagando la hipoteca para poder cambiar de banco
Hay que llevar varios años pagando las cuotas mensuales de nuestra hipoteca sin ninguna demora. Este periodo puede variar según la política de riesgos de cada entidad, pero suele ser entre 2-5 años. -
El importe pendiente, otra clave para poder trasladar tu préstamo
Otro requisito es que es necesario que la deuda que queremos trasladar no supere el 80% de la tasación de la vivienda hipotecada. Si supera este porcentaje, el riesgo de impago para el banco aumenta considerablemente. Por ello la mayoría de las entidades no aceptan subrogar si no se contempla este requisito. -
No hay subrogación de hipoteca sin estabilidad laboral
Nuestra situación laboral es importante para la aceptación por parte de la entidad a la hora de optar por una subrogación. Deber ser una situación estable, de lo contrario el banco no aceptara ya que no quiere correr riesgos y no aceptará la operación. Veamos como podemos demostrarlo de cualquiera de las dos maneras, siendo trabajador por cuenta ajena o siendo autónomo.- Si trabajas como asalariado tendrás que contar con un contrato indefinido y una cierta antigüedad en la empresa donde trabajas.
- Si tu trabajo es por cuenta propia debes demostrar que llevas varios años con una facturación regular y suficiente.
¿Cual es procedimiento a tomar?
Si quieres mejorar tu hipoteca para beneficiarte de algunas de las ventajas que hemos estado comentando, lo más normal es investigar un poco y conocer el estado actual de los tipos de interés y las condiciones generales de los préstamos hipotecarios. Para ello tienes que hacer ese estudio y decidir si es conveniente realizar este cambio para bien.
Todo esto puedes hacerlo tu mismo o acudir a expertos es hipotecas como PisoMasGastos donde ellos se encargarán de darte esa información y asesorarte de las opciones para mejorar con las entidades bancarias.
Tras haber encontrado la oferta tienes que comunicar a la nueva entidad que quieres cambiar el préstamo de banco. Después se pondrán en contacto con nuestro banco para informar de la intención de subrogar la hipoteca y que se solicitamos la certificación del importe de cancelación subrogatoria. Ahora la entidad tendrá 15 dias para igualar las condiciones o mejorarlas para lograr mantener nuestra hipoteca en su banco.
Si nuestra entidad bancaria no puede o no quiere cambiar las condiciones entonces firmaremos ante notario la subrogación. El nuevo banco paga la deuda que tenemos con el anterior banco pasando a ser el nuevo deudor.